名义利率和实际利率，实际利率和名义利率区别

　　现实生活中，基本上我们每个人都和银行贷款打过交道，很多人对银行贷款的计息规则一无所知。今天，我们就来谈谈这个问题。

　　一、名义利率

　　名义利率是指我们去银行贷款时，银行口头和书面告诉我们的利率，比如6%。如果名义利率和实际利率一致，只有一种到期偿还本金的情况。

　　比如，2017年1月1日，你从A银行借款10000元，期限一年。借款合同约定年利率为6%，到期还本付息。然后，2017年12月31日，你把10600元还给银行。这种情况下，你贷款的名义利率和实际支付的利率是一致的，也就是6%。

　　在这种情况下，一般只有对公共企业的贷款才以这种方式计息。对公共企业的一些贷款将按月支付，一些按季度支付，还有一些将在到期时偿还。它的一个特点是，除了项目贷款，到期只还本金。

　　第二，实际利率

　　因为在现实生活中，我们的个人贷款很少能得到上述的日息还款和到期还本，更多的时候是每期都要还一定的本金，所以我们的实际利率远高于名义利率。

　　举个例子：小明从A银行借了一笔消费贷款，本金9万元，期限3年，年利率13%。但银行要求必须每月还款3475元。那么小明的实际贷款利率是多少呢？

　　先说说这3475元是怎么来的。

　　 1.如果年利率为13%，则年利息为9万* 13%=1.17万元。

　　 2.三年总利息为：11700*3=35100元。

　　 3.那么本息合计：900035100=125100元。

　　 4.如果分成3年或36个月，每个月归还：125100/36=3475元。

　　但是在银行工作的人都知道，上面的计算是给不懂的人看的；因为小明每个月分期还款，每个月还3475元，其中本金2500元(9万元/36个月)，利息975元。所以他的本金其实每个月都在减少，三年了9万还没有完全用完，但是银行一直按照每期9万的本金支付利息。

　　因此，小明的实际利率为：3475 3475/(1x) 3475/(1x) 2.3475/(1x) 35=90000，可以计算为x0.23。所以小明如果按照本金还原法计算，实际年利率是23%，远高于名义上的13%。

　　通过上面的分析，我们应该对银行的利率有一个清晰的认识！如果您对银行理财有任何疑问，欢迎留言提问。如果你有时间，我会一一回答。

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